Капиталистическая банковая система включает в себя следующие основные звенья:
1) коммерческие банки; 2) общества финансирования и инвестиционные тресты; 3) эмиссионные банки; 4) специальные кредитные институты.Коммерческие банки кредитуют капиталистические предприятия главным образом за счет ресурсов, которые они получают в виде депозитов, почему их называют также депозитными банками. По форме своей организации коммерческие банки делятся на: а) индивидуальные и б) акционерные. С развитием капитализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточивается в руках акционерных банков.
В эпоху империализма в связи с образованием финансового капитала появляются особые разновидности кредитных учреждений, которые специально занимаются мобилизацией денежных капиталов для долгосрочных вложений в промышленность. Общества финансирования и инвестиционные тресты мобилизуют денежные капиталы не путем приема вкладов, а путем выпуска собственных акций и облигаций. Полученные таким образом ресурсы эти финансовые компании вкладывают в промышленные корпорации, железнодорожные общества и прочие предприятия.
При помощи обществ финансирования и инвестиционных трестов промышленные монополии используют для расширения своих предприятий чужие средства. Через общества финансирования и инвестиционные тресты в немалой мере осуществляется сращивание промышленного и банкового капитала.
Эмиссионными банками в отличие от коммерческих называются банки, ресурсы которых образуются не только за счет собственных капиталов и депозитов, но и за счет банкнотной эмиссии (на них мы остановимся в главе
VI).К числу специальных кредитных институтов относятся ипотечные банки, кредитная кооперация, сберегательные кассы и ломбарды
.Ипотечные банки
занимаются выдачей долгосрочных ссуд под залог недвижимости — земли и строений. Свои ресурсы эти банки мобилизуют не путем приема вкладов, а посредством выпуска закладных листов, обеспечением которых служат все земельные участки, заложенные в банке.Ипотечный кредит обычно имеет непроизводительный характер.
Во-первых, ипотечные банки предоставляют крупные ссуды паразитическому классу помещиков, который, как правило, использует эти ссуды не для вложения в производство, а для личного, непроизводительного потребления.
Это было характерно, например, для царской России, где ипотечная задолженность частного землевладения с
1885 по 1916 г. возросла почти в 6 раз, причем около 2/3 ее (в 1916 г. 2,3 млрд. руб. из 3,7 млрд. руб.) приходилось на долг помещиков. В Германии главными получателями банковских ипотечных ссуд также были помещики, а ипотечная задолженность достигла громадных размеров, особенно при фашизме (в 1938/39 г. она составляла 13 млрд. марок против 8 млрд. марок в 1925 г.).Во-вторых, даже если ипотечные ссуды предоставляются сельскохозяйственным предпринимателям, то они обычно предназначаются не для производительных целей, а для покупки земли; денежные же средства, затрачиваемые на покупку земли, не функционируют как капитал в сельском хозяйстве. Тем не менее эти ссуды способствуют развитию капитализма в сельском хозяйстве, поскольку ипотечные банки снабжают предпринимателей средствами для покупки земельных участков, необходимых для ведения капиталистических предприятий. В этом смысле ипотечный кредит служит, по выражению Ленина, обходной формой проникновения капитала в земледелие
— отрасль, в которой свободному проникновению капитала препятствует частная собственность на землю. Ипотечный кредит способствует концентрации как сельского хозяйства, так и земельной собственности. Крупные капиталисты, используя ипотечный кредит для скупки земель, расширяют свое хозяйство. Напротив, для мелких крестьянских хозяйств бремя ипотечной задолженности служит фактором разрушительным, ибо уплата процентов по ипотечным ссудам поглощает большую часть их дохода, а неоплаченная задолженность ведет к продаже хозяйств с молотка, причем значительная часть земель сосредоточивается в руках ипотечных банков.Ипотечная задолженность американских ферм в
1952 г. исчислялась в 6,3 млрд. долл. против 3,2 млрд. долл. в 1910 г.Чем больше растет задолженность ферм, тем больше власть над фермами переходит в руки банков. Будучи вынуждены уплачивать все возрастающую часть своего дохода в виде процентов по ипотечным ссудам, владельцы заложенных ферм уменьшают расходы на улучшение своего хозяйства, которое все более приходит в упадок. Масса фермеров не в состоянии погашать ипотечные долги, в результате чего их фермы экспроприируются кредиторами. Так, в США за период
1920—1939 гг. свыше 91 тыс. ферм перешло в собственность банков и страховых компаний.Кредитная кооперация подразделяется на: а) городскую, объединяющую ремесленников, и б) сельскохозяйственную, объединяющую крестьянские хозяйства. Средства кредитных товариществ образуются из паевых взносов и вкладов их членов и предназначаются для кредитования последних.
Первичные кредитные кооперативы (товарищества) обычно объединяются в территориальные (районные, областные) союзы, возглавляемые центральными объединениями.
Мелкобуржуазные кооператоры видят в организации кооперативного кредита средство сохранения и укрепления мелкотоварного хозяйства. Подобные представления о кредитной кооперации, проповедовавшиеся в России народниками, не только утопичны, но и реакционны.
Как убедительно доказал В. И. Ленин в своей критике народников, мелкий кооперативный кредит не предотвращает развития капитализма, а, напротив, ускоряет его, ибо кредитная кооперация используется по преимуществу наиболее зажиточными городскими ремесленниками и кулацкими элементами деревни, которые получают большую часть ресурсов кредитной кооперации для развития собственных хозяйств.
Реакционность кредитно-кооперативных утопий заключается в том, что они стремятся увековечить отсталое мелкотоварное хозяйство, отвлечь трудящиеся массы крестьянства от революционной борьбы под руководством рабочего класса против капиталистического строя и направить эти массы на путь мелких реформ.
Роль сберегательных касс в капиталистической кредитной системе состоит в том, что они централизуют и превращают в ссудный капитал распыленные денежные средства, которые без них не могли бы быть вовлечены в капиталистический кредитный оборот.
Буржуазные и мелкобуржуазные “теоретики” часто изображают рост вкладов в сберегательные кассы как показатель “демократизации” капитала, утверждая, будто сберегательные кассы превращают трудящихся в капиталистов. Маркс и Ленин разоблачили эту буржуазно-апологетическую “теорию” и вскрыли подлинную классовую природу сберегательных касс при капитализме.
Маркс показал, прежде всего, что побуждая рабочих делать сбережения, буржуазия стремится отнюдь не к улучшению их положения, а к тому, чтобы рабочие за счет собственных сбережений кормили себя в периоды безработицы и падения заработной платы.
Как указывает Маркс,
“.. .система сберегательных касс является тройным орудием капитала и деспотизма” (курсив наш. — Э. Б.): 1) буржуазные правительства насаждают сберегательные кассы для того, чтобы держать на золотой цепи часть рабочих и сделать их заинтересованными в сохранении капиталистического строя; 2) помещая деньги в сберегательные кассы, “...рабочие сами дают своим врагам оружие для сохранения существующей, порабощающей их организации общества”; 3) средства, мобилизованные сберегательными кассами, поступают в конечном счете в руки капиталистов, так что за счет сбережений трудящихся увеличиваются капиталы буржуазии и ее власть над народом.Развивая марксистский анализ роли сберегательных касс при капитализме, В. И. Ленин показал, что подавляющая часть вкладов в сберегательные кассы сосредоточивается в руках имущих классов. Так, в России в
1899 г. 1,6 млн. мелких вкладчиков имели менее 8% общей суммы вкладов, а 400 тыс. крупных вкладчиков—около 54%. Подчеркивая, что на долю многочисленных мелких вкладчиков приходится лишь ничтожная часть общей суммы вкладов, Ленин указывал: “Не раздробление крупного капитала означает обилие этих мелких вкладчиков, а усиление могущества крупного капитала, получающего в свое распоряжение даже мельчайшие крохи “народных” сбережений”.Денежные сбережения населения помещаются сберегательными кассами отчасти в ценные бумаги капиталистических предприятий, главным же образом в облигации государственных займов. Таким образом, средства сберегательных касс в капиталистических странах используются в основном непроизводительно
— на финансирование расходов буржуазного государства, в первую очередь военных расходов, поскольку же эти средства обращаются на финансирование промышленности, сберегательные кассы служат насосом, всасывающим распыленные сбережения и нагнетающим их в карманы капиталистических магнатов.Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, занимающиеся выдачей ссуд для целей личного потребления под залог движимого имущества. Они находятся большей частью в ведении буржуазного государства и муниципалитетов. К получению ссуд в ломбардах прибегают главным образом беднейшие слои населения, причем эти ссуды еще более ухудшают их положение. Заемщики не только уплачивают высокие проценты ломбардам, но часто лишаются и заложенного имущества, не имея возможности выкупить его в срок.
Кроме указанных выше учреждений, к кредитной системе примыкают страховые общества
. Последние мобилизуют большие денежные капиталы, получаемые ими в виде взносов страхователей, и помещают эти капиталы главным образом в различные ценные бумаги. Тем самым страховые общества фактически играют роль одного из важных звеньев кредитной системы.