Историческим предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал, получивший развитие в докапиталистических формациях. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытно-общинного строя. С развитием общественного разделения труда, появлением частной собственности на средства производства и ростом обмена в первобытной общине стал происходить процесс имущественной дифференциации. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд.
Ростовщический капитал способствовал разложению первобытно-общинного строя и возникновению рабовладельческого строя.
Во-первых, ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян. Так, в древней Греции в
VII—VI вв. до н.э. родовая знать предоставляла ростовщические ссуды мелким крестьянам под залог их земельных участков. Здесь уже возникла примитивная форма ипотеки—долгового свидетельства о залоге земли — в виде особых камней, которые ставились на участках заемщиков и на которых были высечены закладные акты. Если заемщик не возвращал денег в установленный срок, то его земельный участок переходил в собственность кредитора-ростовщика.Во-вторых, ростовщический кредит вел к порабощению неисправных заемщиков их кредиторами
. Обеспечением долга служила не только земля, но и личность заемщиков и членов их семей. Греческий историк Плутарх, сообщая о том, что в Аттике в VII—VI вв. до н. э. “весь простой народ был в долгу у богатых”, отмечал, что многие “брали в долг деньги под залог самих себя, так что заимодавцы имели право схватить их и обратить в рабов или продать заграницу”.Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:
1) ссуды мелким производителям, главным образом крестьянам; 2) ссуды рабовладельцам.Мелкие производители, хозяйство которых приходило в упадок в результате вытеснения его крупным рабовладельческим хозяйством, а также частых войн, постоянно нуждались в деньгах как для покупки необходимых средств существования, так и для уплаты налогов государству. Потребность же самих рабовладельцев в деньгах вызывалась затратой ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройку великолепных домов, устройство политической карьеры (подкуп избирателей и армии) и т.д.
При первой форме ростовщического кредита объектом эксплуатации были мелкие производители, так как ростовщики присваивали в виде процентов значительную часть продуктов их труда. При второй его форме объектом эксплуатации были в конечном счете рабы, ибо рабовладельцы уплачивали ростовщикам проценты по долгам за счет прибавочного (а отчасти и за счет необходимого) продукта, который они выжимали из рабов. Поэтому развитие ростовщического кредита служило фактором усиления эксплуатации рабов.
В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали прежде всего купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли также храмы (например, в Греции Дельфийский храм). Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений и вкладов.
Так как обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и спрос на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня. Так, глава римских всадников Аттик давал деньги взаймы частным лицам и подвластным Риму городам из 36—48% годовых, крупный ростовщик Рабирий — египетскому царю Птоломею из 100% годовых.
Высокий уровень процента и долговой гнет играли важную роль в обострении классовой борьбы мелких производителей против крупных землевладельцев и ростовщиков. Под давлением должников-плебеев римскому рабовладельческому государству не раз приходилось издавать законы, устанавливавшие предельную норму процента. Однако эти законы обычно нарушались и обходились ростовщиками. Возмущенные ростовщической эксплуатацией, должники неоднократно устраивали восстания, требуя полной отмены долгов и процентных платежей. Такое требование выдвигалось, например, во время двух крупных восстаний плебеев в 48 и 47 гг. до н. э.
При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям—крестьянам и ремесленникам; 2) ссуды феодальной знати. Однако объектом ростовщической эксплуатации в обоих случаях являлись мелкие производители, так как либо они непосредственно уплачивали проценты по ссудам ростовщикам, либо же эти проценты уплачивались заемщиками-феодалами за счет эксплуатации крепостных крестьян.
Главной причиной, побуждавшей крестьян прибегать к ссудам, являлась крайняя неустойчивость их мелкого хозяйства. При любом стихийном бедствии — неурожае, падеже скота и т.п. — мелкий крестьянин оказывался не в состоянии свести концы с концами и должен был обращаться за “помощью” к ростовщику.
Крестьяне вынуждены были пользоваться ростовщическим кредитом также для уплаты налогов государству и ренты помещикам. Превращение феодальных повинностей — ренты и налогов — из натуральной формы в денежную обостряло нужду в деньгах и вело к усилению ростовщической эксплуатации крестьянства.
К числу заемщиков принадлежали и ремесленники, которые, беря денежные ссуды у скупщиков, были вынуждены не только продавать им товары по крайне низким ценам, но и нередко закладывать ростовщикам средства производства.
В широких размерах к ростовщическому кредиту прибегала феодальная знать — короли и дворяне, которым требовались деньги для ведения многочисленных войн и покупки предметов роскоши.
В качестве крупных ростовщиков выступали прежде всего купцы. В широких размерах ростовщические операции вели итальянские купцы из Ломбардии, в связи с чем ссуда под заклад движимого имущества получила название ломбардной операции. Именно из среды итальянских купцов выделились крупнейшие финансовые компании того времени: Барди, Перуччи, Альберти, Медичи и др.
В широких размерах занимались ростовщичеством церкви и монастыри. Получая от верующих значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям и феодалам.
В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне, эксплуатировавшие малоимущих односельчан путем выдачи натуральных и денежных ссуд.
Характерные черты ростовщического кредита при феодализме—высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня. Например, в различных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43%. Во многих случаях ставки достигали 100—200% и более: так, в Линдау в 1348 г. ростовщики взимали по ссудам свыше 216% годовых. Причиной высокого процента по ростовщическим ссудам являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, а также феодальной знати при ограниченном — в условиях натурального хозяйства — предложении денег в ссуду.
Ростовщический капитал подрывал и разрушал феодальные формы собственности. Кредит использовался непроизводительно и не только не был фактором расширенного воспроизводства, но вел даже к упадку производства, ибо значительная часть дохода феодалов, и особенно мелких производителей, поглощалась уплатой процентов ростовщикам и, следовательно, не могла быть вложена в собственное хозяйство.
На последней стадии феодализма, в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства. С одной стороны, в руках ростовщиков накоплялись большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий капитал, вкладываемый в капиталистические предприятия. С другой стороны, ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, пролетаризации, а следовательно, ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.
Будучи революционным фактором лишь постольку, поскольку оно подрывало старые формы производства и собственности и подготовляло предпосылки для перехода к новым, ростовщичество, с другой стороны, играло консервативную роль. Ростовщический капитал сам не создает никакого нового способа производства, но имеет тенденцию консервировать тот способ производства, который обеспечивает ему наиболее широкое поле деятельности. Возможность получения высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность. Эта двойственная роль ростовщического кредита была вскрыта Марксом и Лениным.
Промышленные капиталисты не могли пользоваться ссудами у ростовщиков, так как ростовщический кредит оплачивался столь высокими процентами, что они поглощали всю (или почти всю) прибыль. Зарождавшийся промышленный капитал натолкнулся на отсталость кредитных отношений, тормозивших его развитие. Отсюда борьба торгово-промышленной буржуазии против ростовщичества, ее стремление снизить процент и приспособить кредит к нуждам развивавшегося капитализма. Эта борьба сначала выражалась в попытках урезать права ростовщиков путем законодательного ограничения нормы ссудного процента (в Англии, например, предельная норма процента была установлена законом 1545 г. в 10 и снижена последующими законами: в 1624 г. до 8,. в 1651 г. до 6, в 1714 г. до 5). Но этого было явно недостаточно: пока предоставление кредита оставалось монополией ростовщиков, никакие законы о снижении нормы процента не могли быть эффективными. “Настоящим способом подчинения капитала, приносящего проценты, промышленному капиталу, — указывал Маркс, — является создание свойственной ему формы — кредитной системы”. Эта система в лице капиталистических банков начала складываться еще в мануфактурный период капитализма и получила дальнейшее развитие с переходом к крупной машинной индустрии.
Следует, однако, иметь в виду, что и в условиях вполне развитого капитализма ростовщический кредит продолжает существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства. Даже в развитых капиталистических странах ростовщический капитал подвергает жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей — ремесленников и в особенности крестьян, которые остро нуждаются в деньгах для покупки недостающих им предметов потребления, скота, земли и т.п., а также для платежа арендной платы землевладельцам и налогов государству.
Наиболее широкое развитие ростовщический капитал имеет в колониальных и зависимых странах. Главной причиной этого является гнет феодальных пережитков. В этих странах подавляющая часть всех земель сосредоточена в руках помещиков, которые сдают землю в аренду мелким крестьянам на самых кабальных условиях, взимая в виде арендной платы от 1/2 до 3/4 урожая. В результате этого доход крестьянина-арендатора оказывается настолько ничтожным, что он вынужден для покупки недостающих средств существования и уплаты земельной ренты помещику прибегать к “помощи” ростовщика. Другой причиной развития ростовщичества в колониальных и зависимых странах является давящий на них гнет иностранного империализма. Империалисты стараются сохранить в колониях как феодальные пережитки, так и торгово-ростовщический капитал, используя этот капитал в качестве своей агентуры в деле эксплуатации колониальных народов. Империализм прямо питает ростовщичество в колониальных и зависимых странах. Эксплуатация со стороны империалистических держав ускоряет разорение трудящихся масс колониальных и зависимых стран, до крайности обостряет их нужду в деньгах и тем самым создает наиболее благоприятные условия для их закабаления ростовщическим капиталом. С другой стороны, захват иностранным капиталом важнейших позиций в промышленности, торговле и банковом деле колониальных и зависимых стран ведет к тому, что национальный капитал в значительной мере оттесняется в область ростовщичества.
Империализм закабаляет колониальные и зависимые страны различными способами, в том числе и при помощи внешних займов. Источником для уплаты процентов по внешним государственным займам служат налоги. Тяжелое налоговое бремя — одна из причин, вынуждающих трудящиеся массы колониальных и зависимых стран обращаться за ростовщическими ссудами.
Чудовищная эксплуатация, которой крестьянские массы колониальных и зависимых стран подвергаются со стороны ростовщического капитала (норма процента по ростовщическим ссудам нередко достигает 100—300%), является важным фактором экспроприации этих масс. Однако ростовщическая эксплуатация ведет не только к разорению крестьянства, но и к росту его недовольства и возмущения. Закабаляемые местными помещиками и ростовщиками, а также иностранными империалистами, трудящиеся колоний и полуколоний все более поднимаются на революционную борьбу против своих эксплуататоров—как отечественных, так и иноземных. Развертывается колониальная революция, являющаяся по своей природе одновременно антифеодальной и антиимпериалистической революцией. Такая революция уже победила в ряде стран Востока. Только в результате этой победы крестьянские массы Китая освободились от помещичьей и ростовщической эксплуатации, а также от гнета империализма.